お金の貸出を規制する総量規制には配偶者貸付という例外が設けられています。

総量規制により専業主婦の借入を規制すると生活費のやりくりができなくなる生活困難者を出さないための特例です。

一般利用者のなかでも女性利用者、さらにその中で専業主婦の利用者もいることから、総量規制で借りられなくなった専業主婦でも消費者金融から借りられる例外の制度が配偶者貸付です。

夫婦（婚姻関係）であれば配偶者の収入を夫婦二人の収入（世帯収入）とみなされます。

配偶者貸付制度を利用すれば実質、専業主婦にも収入があるとみなされるので、総量規制対象の消費者金融会社からでも年収の1分の3まで（夫婦合算）は借りられます。

しかしこの制度には欠点も。

また書類の確認に時間がかかるなどの理由から、大手の消費者金融業者は配偶者貸し付けの制度を利用しての申込み自体を断っています。

配偶者貸付制度を実施しているのは中小消費者金融や信販会社の一部にとどまっています。

制度が利用できる業者であっても、銀行なら不要な同意書などの追加書類の提出が求められるため、旦那に内緒でお金を借りることはできません。

また、配偶者貸付では契約者は申込んだ妻本人であっても配偶者側の信用情報にも記載されます。


そのため、家族にも内緒で専業主婦でも借りれるところは銀行カードローンになります。

銀行カードローンなら、旦那にバレずに専業主婦でも借りれるだけでなく即日融資にも対応してくれる銀行があります。

配偶者貸付を受付けている消費者金融会社では、必要書類を即日用意することができないため実質借りたいと思った時から即日融資までに時間がかかります。


専業主婦のための融資制度でありながら使い勝手が悪く、消費者金融は銀行より最高金利が高いこともあり、メリットはないといえます。

よほどの特殊な事情がない限り銀行カードローンを選ぶ方にメリットがあります。

借入があれば「どこから」「どの位借りているか」「いつから借りているか」「現在の借入残高はいくらか（借金総額）」などの詳細な情報が管理されています。

手続きをすれば本人であれば自分の個人情報を見ることができますが、他人の個人情報は見せてもらうことはできません。

もう1つ、属性の確認があります。
申込者が社会的に信用があるのかを、項目ごとに確認、点数付け（スコアリング）をします。

「審査」という言葉で「落ちたらどうしよう…」と思いがちですが、滞納なしであることを基本に、配偶者である夫が年間を通して大きな上下なく安定収入があればまず心配はいりません。

希望金額は少な目のほうが良いと言われていますので、必要最小限、不足分だけ設定するようにしてください。

おすすめ銀行カードローンは何を重要視するかが人によって変わるため、すべての人にオススメできる銀行カードローンというよりは何を希望するのかを考える必要があります。

カードローン会社でもっとも違いが出るのが金利。

金利はカードローン選びにおいて重要な項目の一つです。
消費者金融や信販会社の貸付利率と比べても低金利で借りられるのは銀行ならでは。

契約後に金利を下げてもらうことはできません。
返済が重荷にならないように、申し込む前に金利も確認しましょう。

金利は契約条件(利用条件)または商品概要説明書で確認できます。

金利は実質年率とも呼ばれ、最低金利と最高金利、2つの数字が示されています。
後ろの数字が高ければ高いほど高金利であり、利息の支払いも多くなり、毎月の返済負担も増すことにもつながります。

利用の多いキャッシングの実質年利を一覧表にまとめました。

金利(借入利率)は高額な金額を借りられる人ほど金利が低くなる傾向にあり、専業主婦は借りられる金額が少ないので右側の最高金利で借りることに。

できるだけ後ろの数字が低い、低金利カードローンを選びましょう。

例えばカードローンの中には初回申し込み時に限り一定期間金利0%になるものもありますが、期間が過ぎれば他のローンより金利は高めの18.0%に。

一方東京スター銀行カードローンなら14.6%、イオン銀行なら13.8%の金利です。

初回の金利0%が過ぎると18%になるカードローンと比べると3～4%ほど金利が安くなります。

無利息期間中は金利がかからなくても、無利息期間が終了すれば金利がかかります。

約定返済金額(最低返済額)が少額の場合、金利が低くても元金に対して返済している金額が少ないため返済に長期間かかります。
毎月返済しても、なかなか元金が減らずに長く返済をしているうちに利息総額は大きくなっていたということも。

金利だけではなく、何ヶ月ぐらいで完済できるのかの返済期間も考慮しましょう。

予定外の出費でとにかく急いで借りたいときは審査スピードなど即日融資対応のカードローンを選びましょう。

専業主婦でも借りれるカードローンでも即日融資に対応しているものも多くあります。
ただし、大手カードローンであればどこでも即日に対応しているとは限りません。

即日融資に対応しているカードローンであっても、時間がかかってしまい即日借りられないこともあります。



・審査が混み合っている
審査は基本申込み順なので、申込み者が多くいる、同時間帯に申込者重なっている場合などは審査自体に時間がかからなくても、
自分の審査やその審査回答の順番がまわってくるまでの時間がかかります。

・審査内容
申告された申込み情報に確認事項が必要な場合は、詳細の調査などが不要な場合に比べて時間がかかります。
同姓同名が存在する場合や、信用情報に金融事故や延滞などの情報が記載されている場合です。
なにも問題がない場合や返済能力に問題がないと判断される場合よりも確認の時間を必要とされます。

・在籍確認
専業主婦の在籍確認がある場合、自宅や携帯電話に連絡がありますがその電話に出られないと、審査結果を出すことができません。

・限度額
多額の希望借入額を申告した場合、その金額を貸せるかどうかに対しても審査をする必要があります。
少額の借り入れを希望する場合や希望の限度額が最少額の場合に比べると確認事項が増えます。

・申込み内容の不備
申込みの内容に入力間違えや虚偽があると、そのことを調べるため時間がかかります。

・提出書類の不備
申込み内容と同様に、提出する必要書類の不備があると再確認が必要です。
書類に不備はなかった場合でも、撮影がうまくできていなかったりなど不明瞭な時は再提出（再送信）の時間と手間がかかってしまいます。

融資スピード最短即日とうたっていても、申込んだ人誰でもその日に借りられるわけではなく、それは条件付になります。

即日融資を希望する場合は融資条件に加え、即日融資の条件も満たせるカードローンを探す必要があります。

即日融資の条件である口座と時間を満たせるものを選ぶ必要はありますが、中には口座がなくても自動契約機に出向くことができるなら即日融資ができるという銀行もあります。

各銀行ごとに即日融資に必要な条件を予め確認して自分が満たすことができるかどうかを確認して決めましょう。

必ず口座の必要性を確認しましょう。
その上で、契約や本人確認書類の送付のタイムリミットの確認が必要です。

ローンカードを即日手に入れる場合以外は、届く前に振込融資ですぐに借入ができます。
振込融資は基本銀行営業日かつ、振込が反映される時間帯にしかできません。

ネットバンク系（ネット専用銀行）カードローンは銀行窓口や自社銀行ATMを持たないため、土日祝日の審査が難しく融資もネットバンキングを中心とした振込融資になります。

そのため、指定銀行（申込み先の銀行であることがほとんど）の口座を持たない場合のネット銀行での休日の即日融資はできません。

ATMを利用して即日借入をするには、ローンカードをその日のうちに発行してもらう必要があります。

通常契約後にローンカードが郵送で自宅に届きますが、カード到着までに1週間～10日ほどかかります。
ローンカードを即日発行し手に入れるには、自動契約機（無人契約機）での契約が必要です。

契約機のあるカードローン一覧は以下の通りです。

銀行カードローンでは上記の3社のみ無人契約機があります。
自動契約機は審査通過後の契約から利用しましょう。

申込みから自動契約機を利用していては審査結果が出るまで、契約機の中で待つことになります。
自宅でネット申込みを済ませ、審査通過の連絡が届いてからの自動契約機の利用がオススメです。

みずほ銀行やイオン銀行は必ずイオン銀行の銀行口座開設が必要となり、口座がなければ先に開設しなければいけません。

わざわざ新しい預金口座を作るのが面倒・銀行の口座を増やしたくないという場合は、すでに口座を持っている・口座なしでキャッシングを選ぶという方法もあります。

専業主婦のためのカードローン選びのコツは基本的には金利で比較し、低金利なカードローンを選びましょう。

数ヶ月の借り入れであれば利息総合計は多くないはず。
無利息ローン・自動契約機がある・融資額が大きい・口座の有無など、使いやすさを重視するという手もあります。

通常の借入・返済を繰り返していればキャッシングが第三者に知られることはありません。

配偶者の同意不用でPCやスマホから簡単に申し込めるインターネットからのWEB申込が主流となっており、来店不要でいつでも申込めます。

金融機関側でもプライバシー保護の観点から個人情報を漏らすことはなく、在籍確認の電話連絡で家族が連絡を受けた場合もローン会社名は名乗らず、まずは個人の苗字を名乗ります。

契約者であるかを確認してからでなければキャッシングに関しての内容は話しません。
在席確認は携帯電話にもらうようにしておけば安心。

しかし契約者側でもカードローン利用を内緒にしておくために、念のために気をつけたいポイントがあります。

通帳の管理にも要注意です。
毎月引落しされるたびに引き落としの名義人が記載されます。
どの様に記載されるかは銀行ごとに様々。

一目でローン返済だとわかる場合があるので通帳を見られないように管理が必要です。
通帳を発行しないネットバンキングのローンを選ぶという選択肢もあります。

返済したときに通帳にどの様に記載されるのかをまとめました。

通常問題なく取引ができていれば、キャッシング会社から契約者に連絡が来ることはありません。
しかしカードローン会社に連絡もせず返済が遅れたり、滞納した場合は電話連絡や督促状が届くことも。

督促状であっても銀行名のみ記載の会社もあれば、はっきりとカードローン会社名が書いてある会社もあります。

何回も電話がかかってきてコソコソ話している・督促状が届いているなど、怪しまれる要素が増え内容に気をつけることも大切です。

すでに返済日に返せないことがわかっている場合だけではなく、遅れるかもしれない時点ですぐにキャッシング業者のローン専用ダイヤルに連絡を！

返済計画を一緒に考えてもらえます。
メールで返済日(約定返済日)を知らせてもらえるサービスもおすすめです。

全ての銀行カードローンには『商品概要説明書』という借入に関する取り決めを書いたものがあります。

• カードローン申込対象者
  
• 借入限度額（契約限度額）
  
• 実質年利（最低金利と最高金利）
  
• 契約期間
  
• 返済金額
  
• その他利用に関する注意点

上記のような基本的な情報から、苦情の受付場所（指定紛争解決機関、主に全国銀行協会）の記載もあります。

商品概要説明書は大手銀行カードローンだけではなく、地方銀行・消費者金融（銀行系カードローン）など、融資を行っている金融機関には必ず用意されています。

銀行であれば、おまとめローンや住宅ローン、マイカーローンなど全ての商品にそれぞれ用意されています。

一般的にPDFで用意されており、図解などはなく文字のみとなりますので、カードローン借入初心者には一目見て読む気がなくなってしまうことも。

しかし利用する上でカードローン申込者である契約者本人が理解しておくべき大切な情報です。
申し込み前からなにか不安や不明な点がある場合、フリーダイヤルなどの問い合わせ窓口に電話して相談や質問することができます。

中には女性専用窓口を用意しており、必ず女性オペレーターが対応する銀行もあります。
契約後に『聞いていない』『思っていたことと違った』は通りません。

どんな小さなことでも、契約前に解決しておきましょう。

生活費の支払いが圧倒的に多く、買い物のためであっても内容は生活用品を購入しています。
教育費の支払に利用した中には保育料（幼稚園代）の支払いも。

自分の為だけに借りる（洋服などの買い物やエステ等）ことがあっても圧倒的に多いのは家族のための利用のようです。

無職の専業主婦でもクレジットカードは持つことはできますが、ショッピング枠は利用できてもキャッシング枠は利用できません。
クレカは買い物のみ、現金を借りるにはカードローンしかありません。

銀行カードローンは申し込み者に利用目的を聞くことはなく、何に使っても構いません。
会社の資金としての事業性資金目的には不可とされていますが、それ以外はOK。
限度額の範囲内で繰り返し利用できます。

出費が多くなってしまった時でも、銀行ローンを賢く利用して乗り切る主婦が増えています。

審査内容・基準は各カードローン会社で若干の違いはありますが、大きな差はありません。

金融機関は返済能力がある人にしか融資しません。
審査ハードルが低いローン会社を探すより、審査落ちしないためにはどうしたらいいのかを考えましょう。

ローン会社は本人確認電話に出てもらえばそれでOKなので、契約者（申込者）に在宅確認の連絡はありますが、家族であっても契約者以外に連絡がいくことはありません。

専業主婦であっても極度額の制限（限度額制限）を設けず、希望額を入力できる銀行もありますが、通常返済能力の範囲とされる30万円～50万円に収まる結果となるのが一般的。

借入後に限度額を上げる『増額』か、他社で新規借入するかになります。

提出書類は運転免許証や健康保険証などの、一般的に身分を証明書できる書類を用意してください。

ローン会社は、顔写真のある運転免許証を一番好みます。
運転免許証がなければ、保険証でもOK。

旦那の所得証明なども不要です。

3日遅れたら3日分の利息を上乗せして返済しなければいけません。
ローン会社からは『返済日を過ぎても返済していませんが、どうしましたか？』と電話連絡が来ることも。

何度も返済が遅れると、信用がなくなり一括返済を求められたり、ブラック入りしてしまいます。

返済期日は厳守するもの。
信用を損ないためにも、返済が厳しいかも？と思った時点で、カードローン会社に連絡しましょう。

ローン会社の審査次第になりますが、他社借入金が増えても、返済能力に問題がないと判断されれば借りられます。

借入件数は返済能力に直結します。
まずは登録無料で使える簡易審査（お借入れ審査）を利用し、借りられると表示されるかを確認しましょう。
（簡易審査で借りられると表示されても、必ず借入OKとは限りません）